¿Qué es una Afore, para qué sirve y cómo funciona?

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¿Qué quieres hacer durante tu retiro? Tu Afore te ayuda a llegar ahí

Si has escuchado hablar de las Afores, pero no te queda todo claro, aquí te explicamos que son las Afores, para que sirven, y cómo funcionan.

¿Qué es una Afore?

Una Afore es una Administradora de Fondos para el Retiro. Se crearon en 1997 y su objetivo es administrar e invertir tu dinero para cuando te retires a los 60 o 65 años. Una cuenta Afore es una cuenta individual de ahorro para el retiro a donde todas las contribuciones que hagas se destinan.  

¿Para qué sirven las Afores?

Las afores sirven para administrar e invertir tu dinero y así establecer un patrimonio del que se pueda vivir durante el retiro. Toda persona afiliada al IMSS o ISSSTE hacen aportaciones obligatorias a sus Afores. Esto con el objetivo de ahorrar para el retiro de cada trabajador.

¿Cómo se crea una Afore?

La cuenta individual de retiro se crea automáticamente cuando te das de alta en el IMSS o ISSSTE. En ese momento se crea una cuenta individual de ahorro. En esta cuenta puedes escoger en cual Afore invertir tu dinero. Si no escoges, la CONSAR te asigna una Afore automáticamente para que así tu dinero este invertido. En cualquier momento puedes cambiar en cual Afore invertir tu dinero.

Si ya comenzaste a cotizar al IMSS y aún no eliges una Afore, puedes hacer una presolicitud de registro aquí. Ahí escoges con que Afore registrarte y ellos te contactarán para realizar el proceso. Con esa misma solicitud se crea una cuenta Afore si eres trabajador independiente.

Cuánto contribuyes a las Afores

Las contribuciones obligatorias a las Afores varían con la afiliación al IMSS o ISSSTE. Los afiliados al IMSS aportan el 6.5% de su salario base de cotización ante el IMSS. El patrón (empleador) aporta 5.15%, el empleado 1.125%, y el gobierno 0.225%. Esto incrementará a un total del 15% en los siguientes años (2023 a 2030), con la aportación del patrón subiendo de 5.15% a 13.87%.

Para aquellos afiliados al ISSSTE, la contribución es del 11.3%.

Aunque esto es lo que requiere el gobierno, no tendrás un retiro digno si sólo contribuyes lo obligatorio. Dale clic al final del artículo a la calculadora de retiro para que veas cuánto necesitas ahorrar.

Reforma Afores 2020

En diciembre del 2020, se aprobó cambios a la reforma de pensiones. Estas entran en efecto en enero del 2021 y tienen unos cambios fundamentales: Las semanas de cotización requeridas bajan de 1,250 a 1,000 semanas, haciendo más accesible el retiro con pensión garantizada.

También se incrementa a partir del 2023 la aportación total a la cuenta individual del trabajador. Actualmente esta en 6.5%, e incrementará a 15%. Este incremento viene por parte de la aportación patronal, que subirá de 5.15% a 13.87%. Cada año se incrementará 1% la aportación patronal hasta llegar al 13.87% en el 2030.

Finalmente, se topará las comisiones que puedan cobrar las Afores a un nivel más competitivo.

¿Dónde se invierten las Afores?

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Las afores invierten los recursos ahorrados en SIEFORES, que son fondos de inversión que trabajan bajo un esquema de ciclo de vida. Entre más joven seas, menos conservadores son los fondos a los cuales las Afores invierten. Cuando ya eres mayor, las inversiones son más conservadoras para así disminuir el riesgo de perder el valor de los ahorros.

¿Cuántas semanas debes cotizar para obtener la pensión?

A partir del 2020, para obtener una pensión garantizada se debe cotizar 1,000 semanas (19 años). Si se cotiza menos de eso, al llegar al retiro el IMSS entrega una negativa de pensión. En ese caso, todo el dinero acumulado de las Afores se entregará en una sola exhibición y será responsabilidad propia administrarlo durante el retiro, o obtener con una aseguradora un plan de rentas vitalicias.

Cómo saber en qué Afore estoy

Si no sabes en que Afore estas puedes acceder a la página del SAR para localizar tu Afore. Necesitas dar tu número de Seguridad Social o tu CURP y un correo electrónico a donde te enviarán los detalles de tu cuenta.

Cómo escoger la mejor Afore

Para escoger la mejor Afore tienes que comparar el rendimiento neto. Este rendimiento neto lo reporta el gobierno e incluye la deducción de comisiones aplicables que cobra cada Afore. De esta manera, puedes comparar cada Afore sin tener que calcular costos de comisiones.

Escoge la Afore que tenga el mayor rendimiento neto para tu grupo generacional (basado en el año que naciste). Puedes ver cada grupo generacional y comparar las Afores a las que tienes acceso aquí.

Si al comparar decides cambiarte de Afore, contacta a la Afore a la que te quieres cambiar. Ellos te ayudarán a realizar el trámite. Incluye la solicitud de traspaso y se te dará un folio de la solicitud. Puedes cambiarte de Afore una vez al año (o dos si la segunda vez te cambias a una de mayor rendimiento) y es totalmente gratuito.

Afore ahorro voluntario

Se puede contribuir a las afores por encima de las contribuciones obligatorias. Dependiendo del tipo de ahorro voluntario hay diferentes beneficios fiscales.

Ahorros voluntarios de corto plazo se invierten entre 2 y 6 meses. Ahorros a largo plazo complementan el retiro y se debe permanecer en la cuenta hasta tener los 65 años para así obtener la deducción fiscal.

Los ahorros voluntarios se pueden hacer en:

  • Tiendas 7-eleven, Telecomm y de conveniencia

  • Ventanilla Afore

  • App Afore Móvil

  • Mediante el patrón

  • Por internet, con los portales de las Afores

  • Domiciliación Electrónica

Afore trabajador independiente

Los trabajadores independientes o en el sector informal pueden ahorrar en una Afore. Lo único es que no hay aportaciones por el gobierno o empleadores, solo las que tú haces. No todas las Afores tienen cuentas para trabajadores independientes. Actualmente estás si tienen:

  • Profuturo GNP

  • XXI Banorte

  • Principal

  • PensiónISSSTE

  • Invercap

  • Sura

  • Coppel

  • Citibanamex

Calcula cuanto necesitas para el retiro

Si sólo contribuyes lo requerido a las Afores, vas a retirarte con menos del 40% de tu sueldo actual, ya que las contribuciones son muy bajas.

Esto no te dara un buen retiro.

Lo recomendado es retirarte con el 70%. Para saber cuánto más debes ahorrar para un retiro digno, utiliza esta calculadora de retiro: