¿Es Mejor Pagar la Hipoteca o Ahorrar?

Haz ambas, es mejor pagar la hipoteca y ahorrar al mismo tiempo.

No siempre se puede y aquí platicaremos de cómo escoger entre pagar la hipoteca o ahorrar. Pero esto debe quedar claro: escoger entre estas dos opciones es señal de otros problemas financieros.  

Necesitamos ahorrar, especialmente para nuestro retiro.  

También necesitamos pagar nuestra hipoteca, y si no cuentas con dinero para pagar los pagos mensuales, estas en una emergencia financiera grave.  

Idealmente adelantaríamos los pagos (amortizar la deuda) para así acabar más temprano con la hipoteca y ser la única dueña o dueño de la propiedad.  

Entre menos tiempo compartas la casa con el banco, mejor. 

¿Por qué ahorrar? 

¿Quieres dejar de trabajar un día? Yo sí. 

Si un día quieres dejar de trabajar, tienes que ahorrar para tu retiro. Al ahorrar e invertir ese dinero y permitir que crezca por varios años, creas un patrimonio del cual puedas vivir a futuro. 

Entre más joven seas, mayor oportunidad tendrás para ahorrar y más tiempo de que crezcan tus ahorros. Y aún si no te sientes tan joven, tu dinero como quiera puede crecer bastante en un par de años.  

La edad no es excusa para no ahorrar.  

Si quieres ver cuanto necesitas para el retiro y cuánto estimas tener al retirarte, utiliza esta calculadora del retiro que creamos.  

Sugerimos ahorrar por lo menos el 15% de tus ingresos cada mes y destinarlos para el retiro. 

Si todavía no estás ahorrando, empieza a ahorrar y una vez que estés ahorrando 15% para el retiro, considera si hay dinero extra con el cual pudieras adelantar la hipoteca. 

Primera Etapa: Pagar lo necesario de hipoteca y empezar a ahorrar 

• Paga la hipoteca cada mes como es requerido 

• Ahorra 15% e inviértelo para el retiro 

¿Cuándo es mejor adelantar la hipoteca? 

Ahora que ya estamos ahorrando podemos ver cuando es mejor adelantar la hipoteca.  

Aquí estás buscando pagar la hipoteca más rápido y acabar con tus deudas. Ojo, que si tienes otras deudas antes de la hipoteca, deberías enfocarte en pagar esas primero. Recomendamos que leas cómo pagar tus deudas si estás en esta situación.  

Es mejor pagar la hipoteca por adelantado cuando hay ahorros adicionales y no se tienen que destinar a otras compras futuras.  

Una compra futura puede ser si tienes un auto que en cualquier momento dejará de funcionar. Estos gastos predecibles no se vuelven emergencia si ahorras de antemano.  

Si no tienes otras compras y estás en posición de poder adelantar la hipoteca, ¡hazlo! Así terminas pagando menos intereses a futuro. Es crucial abonar estos pagos adicionales a capital. De esta manera, se reduce el interés. Más adelante explicamos la diferencia entre abonar a capital y a intereses.  

 Segunda Etapa: Hacer pagos adicionales y adelantar la hipoteca 

• Paga el monto requerido de la hipoteca cada mes 

• Ahorra 15% e inviértelo para el retiro 

• Adelanta pagos de la hipoteca abonando a capital 

¿Como puedo pagar mi hipoteca más rápido? 

Ya vimos cuando y como adelantar la hipoteca. El cómo pagar la hipoteca más rápido es un poco distinto. 

Para poder hacerlo hay que tener un presupuesto mensual. Así podemos determinar cuánto vamos a gastar durante el mes, darle seguimiento, y ver en donde podemos gastar menos. 

Un presupuesto pueda sonar aburrido, o puede dar la impresión de que te limita. La realidad es que es el mejor instrumento para alcanzar tus metas financieras. Velo como una herramienta que te ayuda a decir en que cosas SÍ quieres gastar, y a que metas quieres llegar.  

Este presupuesto es esencial independientemente de tu etapa financiera. Si fuéramos a incluirlo en los pasos, sería el primero. Es increíble cómo cuando empiezas a hacer un presupuesto, te vas dando cuenta de todas las oportunidades de ahorro que tienes.  

Cómo pagar la hipoteca más rápido 

• Hacer un presupuesto 

• Paga el monto requerido de la hipoteca cada mes 

• Ahorra 15% e inviértelo para el retiro 

• Detectar otras oportunidades de ahorro en el presupuesto 

• Utilizar esos ahorros para adelanta pagos de la hipoteca abonando a capital 

¿Qué es mejor abonar a capital o intereses? 

Cuando se habla de capital, se refiere al monto total que el banco te prestó y que aún no se paga.  

Por ejemplo, si pediste 100,000 prestados, estos 100,000 son capital. Sin embargo, este préstamo también conlleva un interés. Asumamos que es del 10% anual. Cada año el interés que se paga va a ser el capital restante (lo que aún debes) multiplicado por el 10%. 

Conforme vayas pagando la hipoteca, el capital se va reduciendo hasta que esté en ceros, que es cuando terminas de pagar la hipoteca. Cuando llegues a ese punto, será el cero más bonito que has visto.  

El pago mensual que le haces al banco se queda fijo durante la hipoteca porque empiezas pagando más en intereses que en capital. Cada mes se va reduciendo lo que pagas en intereses y va creciendo lo que pagas al capital.  

Si vas a pagar extra cada mes, es importante que ese extra se abone a capital y no a intereses futuros. Si abonas a intereses futuros el capital no se va a reducir y no vas a poder pagar la hipoteca más rápido. 

Definitivamente es mejor abonar a capital que a intereses. Al abonar a capital, el monto de la deuda se reduce, y así se van reduciendo los intereses que pagas. 

¿Qué pasa si un mes no puedes pagar la hipoteca? 

Si un mes no puedes pagar la hipoteca estás en una emergencia financiera. El banco puede embargar tu casa para ser subastada y recuperar sus pérdidas.  

NO es una situación en la que quisieras estar. Tienes que encontrar otros ingresos de inmediato. 

De no ser así hay que vender la casa y vivir en un lugar donde si puedas pagar la renta.  

Si sigues nuestras recomendaciones, siempre debes de tener un fondo de emergencia de 3 a 6 meses de gastos para casos como estos. Si tienes uno, utiliza ese dinero para pagar la hipoteca mientras incrementas tus ingresos o vendes la propiedad.  

Si no tienes un fondo de emergencia, este es el orden que deberías seguir: 

• Hacer un presupuesto 

• Paga el monto requerido de la hipoteca cada mes 

• Crea un fondo de emergencia de entre 3 a 6 meses de gastos 

• Ahorra 15% al mes e inviértelo para el retiro 

• Encuentra otras oportunidades de ahorro en el presupuesto 

• Utiliza esos ahorros para adelanta pagos de la hipoteca abonando a capital 

Entonces, ¿Es mejor pagar la hipoteca o ahorrar? 

Es mejor pagar la hipoteca y ahorrar. Sigue estos pasos para pagar la hipoteca y ahorrar: 

1. Haz un presupuesto cada mes 

2. Paga el monto requerido de la hipoteca cada mes 

3. Crea un fondo de emergencia de 3 a 6 meses de gastos 

4. Ahorra 15% para el retiro cada mes 

5. Analiza el presupuesto y encuentra la manera de ahorrar más 

6. Utiliza los ahorros adicionales para adelantar pagos de la hipoteca 

7. Abona los pagos adicionales a capital para reducir el préstamo